Waarom je met hetzelfde salaris op dit moment meer hypotheek kunt krijgen.

Modern House Exterior

Zelfs als u niet op zoek bent naar een huis, kan het nieuws over de almaar stijgende huizenprijzen u niet ontgaan zijn. Kwartaal na kwartaal worden koopwoningen duurder: een bestaande koopwoning kost gemiddeld 419.000 euro. Om een plek op de woningmarkt veilig te stellen, sluiten Nederlanders steeds hogere hypotheken af.

Deze ontwikkeling baart verschillende overheden zorgen. Want naarmate mensen een hogere hypotheekschuld aangaan ten opzichte van hun inkomen, nemen ook de financiële risico’s toe, zeggen zij.

Als koper loop je het risico dat je slecht terecht komt als je persoonlijke situatie verandert. Bijvoorbeeld bij een scheiding, of als de huizenprijzen dalen. En er zijn risico’s voor de algehele economie, waarschuwt onder meer De Nederlandsche Bank.

Er zijn verschillende redenen waarom mensen meer geld kunnen lenen. De lage rente speelt een grote rol, net als de aanpassingen die de afgelopen jaren zijn doorgevoerd in de regels voor het verkrijgen van een hypotheek. Zo telt bij tweeverdieners het loon van de partner steeds zwaarder mee. En dat betekent een hogere bovengrens voor de lening.

De belangenvereniging Vereniging Eigen Huis herkent uit de praktijk dat mensen steeds meer het maximale uit hun hypotheek willen halen. Dat varieert nogal, afhankelijk van de economische situatie.

“Tien jaar geleden was een makelaar blij als hij een koper had met een serieus bod. Het was net na de kredietcrisis en de huizenmarkt was 180 graden de andere kant op”, zegt woordvoerder Hans André de la Porte.

“In die tijd waren weinig mensen op zoek naar een huis en hadden banken weinig geld beschikbaar voor een hypotheek. Daardoor werden de hypotheekeisen flink aangescherpt.”

Maximaal lenen


Anno 2021 is er veel geld in omloop: de leennormen zijn streng, maar als je aan de criteria voldoet, kom je in aanmerking voor een hypotheek, zegt de woordvoerder van de belangenorganisatie.

“Mensen die nu maandelijks veel huur betalen, maken op basis daarvan een berekening voor de hypotheek. Dat ziet er op papier niet slecht uit, mede door de lage rente. Dan kijken ze elkaar aan en denken: we moeten nu toeslaan voordat de prijzen nog meer gaan stijgen.”

Maar zelfs als je maximaal leent, heb je daar als woningzoekende soms nog niets aan, zegt André de la Porte. “Je kunt nu voor hetzelfde salaris meer hypotheek krijgen dan tien jaar geleden, maar door de hoge prijzen heb je niet meteen een huis.”

‘Onverkoopbaar’


Hoogleraar woningmarkt aan de TU Delft Peter Boelhouwer ziet dat er verschillend wordt aangekeken tegen de hypotheeknorm, die bepaalt welk bedrag huishoudens kunnen lenen voor een huis.

“Veel deskundigen vinden: die moet zo streng mogelijk zijn, want te veel hypotheek verstrekken leidt tot te veel risico voor de hele economie. Ik zeg: bekijk het vanuit de woningmarkt en kijk naar wat mensen zich redelijkerwijs kunnen veroorloven.”

Boelhouwer geeft als voorbeeld dat een aspirant-koper geen hypotheek krijgt met een maandelijkse betaling van 800 euro, terwijl hij nu 1000 euro aan huur per maand betaalt. “Onverkoopbaar”, zegt hij, “temeer omdat je met een hypotheek geld aflost”.

Toch ziet Boelhouwer een verdere versoepeling van de norm ook niet zitten. “Hoewel ik denk dat het in sommige situaties mogelijk is om via maatwerk af te wijken van de normen, denk ik niet dat dat nu een verstandige optie is gezien de gespannen woningmarkt.”

Sterk signaal


De hypotheeknorm moet huishoudens tegen zichzelf beschermen. En dat werkt, zegt Carola de Groot, econoom bij RaboResearch. “Nederlanders zijn kampioen in het aflossen van hun hypotheek, zo bleek na de kredietcrisis. Daardoor hebben relatief weinig huiseigenaren betalingsachterstanden.”

Maar De Groot ziet ook dat het leengedrag verandert en dat kopers altijd op zoek zijn naar het randje binnen mogelijk. Alles om een plekje op de woningmarkt te bemachtigen. Zo kiezen huizenkopers, ook starters in het hogere segment, steeds vaker voor een gedeeltelijk rente-only hypotheek.

“Na de kredietcrisis probeerde de overheid deze hypotheek minder aantrekkelijk te maken vanwege de restschuld waar je mee blijft zitten. Toch zie je nu dat meer mensen terugkeren naar rente-only betalen. Logisch, want je maandlasten blijven enigszins beheersbaar. Tegelijkertijd is het een sterk signaal dat het niet zo goed gaat op de woningmarkt.”

Bron : Nos.nl