Wat is een hypotheek?

Family at home

Een hypotheek is een geldlening voor een huis. Sluit je een hypotheek af, dan leen je geld bij een hypotheekverstrekker. Je spreekt met de hypotheekverstrekker een looptijd van de lening af. Meestal is deze looptijd 30 jaar. Dit betekent dat je over 30 jaar je schuld moet aflossen.

Hypotheekrente op een hypotheek

De hoogte van jouw hypotheekrente hangt van een aantal zaken af. Zaken waar jij als consument invloed op hebt voor het afsluiten van een hypotheek tegen een scherpe rente zijn:

Rentevastperiode van een hypotheek

De hypotheekverstrekker kijkt bij het bepalen van de rente bijvoorbeeld naar de looptijd van jouw rentevastperiode. De rentevastperiode is de periode die jij afspreekt met de hypotheekverstrekker om de rente vast te laten zetten.

Kies je bijvoorbeeld voor een rentevastperiode van 10 jaar, dan spreek je met de hypotheekverstrekker af dat de rente vanaf het moment van afsluiten van jouw hypotheek voor 10 jaar vast blijft staan. Stijgt de rente binnen die 10 jaar? Dan betaal jij nog steeds dezelfde rente. Maar let op: Daalt de rente in die 10 jaar? Dan betaal jij nog steeds de (hogere) rente die je hebt afgesproken op het moment van afsluiten van jouw hypotheek.

Waarde onderpand v.s. hypotheek

Wat ook invloed op jouw hypotheekrente heeft, is de waarde van de schuld die je aangaat (jouw hypotheekbedrag) ten opzichte van de waarde van de woning. De waarde van de woning wordt meestal uitgedrukt in een executiewaarde. Dit betekent: Wat zou de woning in theorie waard zijn als de hypotheekverstrekker jouw woning moet veilen als jij niet meer aan je betalingsverplichtingen voldoet.

Hoe lager de verhouding van de schuld ten opzichte van de waarde van jouw woning, hoe lager de hypotheekrente zal zijn die jij betaalt.

Een rekenvoorbeeld:

  • Jouw woning heeft een verkoopwaarde van € 300.000,00. De executiewaarde van jouw woning is € 270.000,00
  • Je wil een hypotheek afsluiten van € 200.000,00
  • De loan to value (de waarde van jouw schuld versus de exectiewaarde van de woning) is in dit geval € 200.000,00 / € 270.000,00 = 74,07%.

Je zult dus een voorstel van de hypotheekverstrekker krijgen die gebaseerd is op “< 80% EW”. Dit betekent: Jij komt in aanmerking voor een hypotheekrente die hoort bij een schuld die minder dan 80% van de executiewaarde van je woning is.

Andere invloeden op de hypotheekrente

Er zijn ook zaken waar jij als consument geen invloed op hebt bij het bepalen van de hypotheekrente.

Rente op de kapitaalmarkt

Een hypotheekverstrekker moet zijn geld wat hij wil uitlenen, “inkopen” op de kapitaalmarkt. Hiervoor betaalt de hypotheekverstrekker natuurlijk geld (rente op de lening). Als de rente op de kapitaalmarkt stijgt, wordt het lenen van geld voor de hypotheekverstrekker ook duurder. En deze rente wordt weer doorberekend aan jou als klant.

Opslag voor de kosten van de hypotheek

Een hypotheekverstrekker moet ook geld verdienen. En: Er werken mensen bij de hypotheekverstrekker. Deze kosten moeten ergens van betaalt worden. Deze kosten noemen we een opslag. Deze opslag wordt weer doorberekend aan jou als consument.

Vaak zie je dat een grote bank meestal hogere opslagen doorberekend dan een relatief nieuwe hypotheekverstrekker. Een grote bank heeft immers meestal meer kantoren, meer personeel en dus hogere kosten. Maar dat hoeft niet altijd zo te zijn!

Winstopslag op de hypotheek

Een hypotheekverstrekker is een commerciele organisatie. En dus moet er winst gemaakt worden. Deze winst zit verwerkt in een winstopslag.

Hypotheekrente overzicht

Wil je precies weten wat de actuele hypotheekrente op dit moment is? Op Advies.nl hebben we een handig overzicht gemaakt van alle actuele hypotheekrentes.

Wil je precies weten wat jouw persoonlijke hypotheekrente zal zijn? Dan kun je het beste kosteloos en vrijblijvend een kennismakingsgesprek inplannen met een hypotheekadviseur van Advies.nl. Deze legt jou precies uit wat jouw persoonlijke hypotheekrente zal zijn.


Direct een advies op afstand afspraak inplannen.

LAAGSTE
RENTE?

Schrijf je in en ontvang altijd de laatste rentetarieven in je mailbox.